МФО

Особенности

МФО предоставляют кредиты населению на основе заключения специальных договоров. Организации не случайно носят приставку «микро» – максимальный объем денежных средств, выданных компанией, не превышает 1 млн руб.

В отличие от крупных финансовых организаций, требования государства к деятельности МФО более лояльны. Зная это, создатели рассчитывают на максимальную выгоду. Однако конкуренция в сфере микрозаймов с каждым годом возрастает, побуждая МФО создавать новые условия для клиентов.

Преимущества основания МФО:

• Простая регистрация и отсутствие жестких ограничений со стороны государства.
• Нет страховых выплат.
• Требования к объему начального капитала не предъявляются, что позволяет основателю открыть компанию с минимальными финансовыми затратами.

Микрофинансовая компания – это не банк. Открывая МФО, учредитель должен понимать реальные отличия между этими организациями.

Характеристики МФО:

• Средства выдаются только в рублях.
• Процентную ставку, комиссию, время и размер выплаты средств по кредиту МФО не может изменять в одностороннем порядке. Обе стороны поддерживают и выполняют условия, прописанные в договоре.
• При досрочном погашении кредита со стороны заемщика МФО не имеет права накладывать штрафные санкции.
• Для выдачи микрозайма организация предъявляет заемщику меньшее количество требований, чем банк.
• Исключено участие МФО на рынке ценных бумаг.

Открываем МФО

Для создания микрофинансовой компании основатель регистрируется как юридическое лицо. МФО действует в строгой организационно-правовой форме: общество, фонд, автономная организация некоммерческого вида, хозяйственное товарищество, внебюджетное учреждение. Работа разрешена без специальной лицензии.

После регистрации компания получает свидетельство ФНС о внесении в реестр. Для этого в регистрирующий орган (Банк России) основатель представляет пакет документов:

• Учредительные бумаги компании (копии).
• Заявление об открытии МФО.
• Протокол собрания основателей о решении открыть МФО.
• Свидетельство о регистрации юридического лица (нотариально заверенное).
• Информация о месторасположении офиса компании.
• Квитанция об уплате госпошлины в размере 1000 руб.
• Данные основателей компании.

В течение 14 дней Министерство финансов РФ принимает решение о внесении компании в реестр. На основании решения организация получает статус МФО.

Офис, персонал, оборудование

Расположение офиса компании влияет на работу, количество клиентов и рост МФО. Лучший вариант для выбора помещения – в центре города, в доступности к транспортным развязкам, остановкам общественного транспорта. Площадь офиса выбирается на усмотрение основателей – 20-30 кв. метров будет достаточно для работы МФО. На начальном этапе развития подойдет аренда части помещения в торговом центре, сети.

Грамотный персонал – основа качественной работы компании. Для деятельности микрофинансовой организации потребуются:

• Директор.
• Кредитные менеджеры (2-3 человека).
• Специалист по безопасности.

Для оборудования офиса МФО необходим набор мебели (стулья, столы), шкаф для бумаг, компьютер, сейф. Условия предоставления займов по закону указываются в интернете для широкого доступа. Компания может создать свой сайт или воспользоваться размещением услуг на стороннем ресурсе.

Вложение средств

Источниками для формирования капитала выступают привлеченные, собственные или заемные средства. В деятельности компании используются:

• Финансовые вложения основателей.
• Дополнительные поступления средств от соучредителей.
• Заемные средства от физических лиц.

Сумма средств, поступившая в оборот компании от одного физического лица, имеет лимит: не более 1,5 млн руб. Доход подлежит налогообложению (13%).

В случае банкротства компании требования по займам удовлетворяются только при условии погашения долгов перед кредиторами. Требования обязательны и должны прописываться во всех договорах.

Риски

Особенность микрокредитования – высокие процентные ставки, покрывающие возможные риски. Заемщики, не разбирающиеся в принципах выдачи (погашения) кредитных средств, часто не справляются со своими обязанностями. Это приводит к непогашению кредитов. Уровень проблемных займов учитывается организацией: он составляет 20-30%.

Уровень финансовой деятельности и рентабельности МФО зависит от работы с должниками. Часто компании, не имеющие собственных юристов, службы безопасности, передают неприятную «миссию» коллекторским агентствам. Крупные коллекторские компании выкупают долги МФО под определенный коэффициент. Если предприятие устраивает размер средств, удерживаемый коллекторской службой, взыскание задолженности с заемщиков переходит к третьим лицам.

Выгодно?

С учетом начального капитала, покупки оборудования, оплаты аренды, зарплаты работникам и дополнительных расходов для создания МФО потребуется около 1 млн руб. Дополнительные расходы пойдут на рекламу компании и работу с должниками. Учитывается уровень невыплат по кредитам (примерно 30-40%). Можно открыть МФО с использованием франшизы от крупных предприятий, выбрав для работы наиболее оптимальный вариант.

Чтобы покрыть затраты, МФО нужно ежемесячно выдавать займы на сумму 700 тыс. руб. При активном потоке клиентов, развитии бизнеса компания окупит вложенные средства за 1-2 месяца. Успешно работая в течение года, основатель покроет все затраты и получит капитал для дальнейшего развития компании.

Подводя итог

Основные недостатки создания МФО – обилие конкурентов и высокий процент непогашения кредитов. Поставив цель открыть компанию по выдаче микрозаймов, основатель обязан наперед просчитать все риски и иметь хороший резерв оборотных средств. Привлечение крупных инвесторов – отличный вариант. Можно сформировать поток средств от нескольких физических лиц. А если физическое лицо зарегистрировано как ИП и находится на «упрощенке», с дохода отчисляется не 13, а 6%.

Риск – дело благородное. Не бойтесь рисковать, пробуйте себя в новом бизнесе: ростовщики не бедствовали во все времена. Значит, шансы на окупаемость и рост компании по микрозаймам велики.