Как выбрать подходящий банк для малого предпринимателя

На какие критерии мы опирались

Сразу оговоримся, что это мини-исследование, для которого мы поставили главной задачей не только сравнить физические показатели разных банков, но и показать, как видят свои отношения с банками их реальные пользователи, предприниматели, какими банковскими услугами они пользуются и что реально помогает им в бизнесе. На полную объективность при выставлении оценок по тем или иным показателям упомянутым в материале банкам мы тоже ни в коей мере не претендуем.

Отбор банков тоже во многом субъективный. Конечно, предпочтение отдавалось банкам, имя которых находится на слуху и которые представлены в большинстве регионов России, но отталкивались мы исключительно от мнений наших экспертов. Именно по этой причине здесь не представлен, скажем, крупнейший банк страны «Сбербанк», ориентированный, в основном, на крупных клиентов, но несколько уступающий в вопросах качества обслуживания предпринимателей в сегменте мелкого бизнеса. Не присутствует здесь и множество других крупных финансовых организаций.

Сравнение банков осуществлялось, исходя из следующих показателей:

• Насколько выгодны условия (открытие счета, стоимость его ведения и использования банковских сервисов, эквайринга, наличие комиссий за снятие наличных и вывод средств с расчетного счета).
• Насколько удобно использование банка (мы оценивали информативность официального сайта, охват регионов РФ, особые возможности интернет-банкинга).
• Насколько клиентоориентирован банк (здесь нам очень помогли наши эксперты, которым «Жажда» заранее выражает благодарность за отклик, каждому мы предложили оценить банк по 10-балльной шкале, какие дополнительные меры предпринимаются банком для того, чтобы быть удобным и полезным клиентам).
• Насколько надежен банк (продолжительность существования, чистая прибыль или убыток, наличие мер господдержки).

Кроме того, мы пользовались дополнительными сервисами, в частности данными «народного» рейтинга крупнейшего информационного портала по финансам страны «Банки.ру» (все позиции и рейтинги актуальны на момент публикации статьи. – Прим. ред.) и ежегодного рейтинга юзабилити интернет-банков от компании Usabilitylab.

№ 7. Российский капитал

Год основания

1993 год, неоднократно менял название и организационно-правовую форму, в 2009 году был санирован госкорпорацией АСВ.

Расположение центрального офиса

Москва.

Сайт

roscap.ru

Контроль

100% акции принадлежат АСВ.

Позиция в «народном» рейтинге «Банки.ру»

Высшая лига, 45 (рейтинг 22,3).

Рейтинги Usabilitylab

Интернет-банк – нет, мобильное приложение – нет.

Чистый убыток на 1 марта 2017 года

886 млн рублей (590-е место в России, по данным «Банки.ру»).

Региональное присутствие

28 регионов России.

Предложения

Предусмотрено 5 пакетов, разграниченных не по объемам продаж или другим параметрам компании-партнера, а по количеству месяцев оплаты с уменьшением ежемесячной ставки. Год обслуживания счета стоит 25,5 тыс. рублей. В пакет включены 300 беспроцентных переводов на год. Предусмотрены скидки для постоянных клиентов.

Другие возможности:

• Упрощенная система регистрации ИП и ООО.
• Гибкая и понятная линейка кредитов для бизнеса с процентной ставкой от 13%.
• Несколько вариантов депозитов.
• Специальные условия для перехода клиентов из проблемных банков.

Наши оценки

Выгодность: 3 из 5 – высокая стоимость обслуживания расчетного счета, но относительно невысокие комиссии.

Надежность: 4 из 5 – банк входит в структуру государственной корпорации, по надежности фактически не уступая «Сбербанку» и «ВТБ», убыточность банка.

Удобство: 3 из 5 – интернет-банк не входит в рейтинги по юзабилити, нет ряда удобных функций конкурентов.

Клиенториентированность: 1 из 5 – неудобная тарифная линейка, проблемы с кредитованием, средняя оценка эксперта.

Итого: 11 баллов.

№ 5-6. Банк «Восточный»

Год основания

1991.

Расположение центрального офиса

Благовещенск.

Сайт

vostbank.ru

Контроль

74,4% акций принадлежат инвестфонду BaringVostok (зарегистрирован в Москве).

Позиция в «народном» рейтинге «Банки.ру»

Высшая лига, 23 (рейтинг 33,6).

Рейтинги Usabilitylab

Интернет-банк – нет, мобильное приложение – нет.

Чистый убыток на март 2017 года

3 млрд рублей.

Региональное присутствие

71 регион и город регионального значения.

Предложения

Информативность сайта достаточно низкая. Чтобы получить основную информацию, нужно не перейти на нужную вкладку, а скачать документ в формате XSL. Впрочем, это придирка. В данном документе можно найти детальную информацию обо всех нюансах по стоимости банковских операций. Линейка тарифных планов рассчитывается по двум параметрам: место размещения бизнеса (для столицы и регионов отдельно плюс отдельный пакет для нового бизнеса) и оборот (до 500 тыс., до 10 млн и свыше 10 млн).

Открытие счета для нового бизнеса составит 1200 рублей, а обслуживание при обороте до 10 миллионов рублей по договору составит 500 рублей. Итого, за год – 7200 (услуга эквайринга не предоставляется).

Комиссия за расчетные операции по пакету «Старт-бизнес» составит фиксированную сумму в 28 рублей. Комиссия за проведение кассовых операций и зачисление выручки на расчетный счет стоит 0,1% от дневной суммы (но не менее 100 рублей).

Банком предоставляется услуга инкассации по цене 500 рублей за выезд + 0,1% от перевозимой суммы, но не меньше 3 тыс. рублей.

Специальные условия банк предоставляет клиентам, которые размещают в банке депозит.

Из дополнительных банковских инструментов назовем предоставление POS-кредитования для клиентов торговых организаций. Есть пакет банковских гарантий на исполнение обязательств бизнеса. Комиссия на исполнение таких обязательств на сумму до 3 миллионов рублей на срок до 180 дней составит 3%, но не менее 6 тыс. рублей.

Советуем прочитать, как группа специалистов под руководством Александра создала приложение «В пути», которым пользуется более 120 тысяч человек.

Наши оценки

Выгодность: 5 из 5 – одна из самых низких тарифных ставок.

Надежность: 3 из 5 – достаточно высокая капитализация за счет собственных активов, но большая убыточность.

Удобство: 3 из 5 – широкое представительство в регионах, но малоинформативный сайт, неудобный интернет-банк.

Клиентоориентированность: 4 из 5 – высокая оценка пользователя, удобная линейка тарифов, неполный пакет банковских услуг.

Итого: 15 баллов.

№ 5-6. «Быстробанк»

Год основания

1992.

Расположение центрального офиса

Ижевск.

Сайт

bystrobank.ru

Контроль

93,34% акций принадлежат офшорной компании BSTRB Holding Company Ltd (Британские Виргинские острова).

Позиция в «народном» рейтинге «Банки.ру»

II лига, 76 (рейтинг 31,7).

Рейтинги Usabilitylab

Интернет-банк – нет, мобильное приложение – нет.

Чистая прибыль на март 2017 года

112 млн рублей (109-е место в России, по данным «Банки.ру»).

Региональное присутствие

10 регионов и городов регионального значения.

Предложения

Открытие расчетного счета с интернет-офисом обойдется в 3500 рублей, в эту сумму входит оплата за первые 7 месяцев. Далее обслуживание составляет 600 рублей в месяц. Итого: 6500 рублей за год. Стоимость корпоративной карты – 720 рублей в год.

Комиссии: на счета физических лиц до 200 тыс. – 0,5%, до 500 тыс. – 1%, свыше 500 тыс. – 10% от переплаты.

Подробные цифры можно посмотреть здесь.

Также есть возможность оформить специальный пакет «Быстросчет» с бесплатной регистрацией и ускоренным оформлением.

Другие возможности:

• Корпоративная карта с Cashback 0,5%.
• Зарплатный проект для сотрудников с овердрафтом до 90% от месячного дохода.
• 4 разновидности кредитов для бизнеса, включая экспресс-кредит до 300 тыс. рублей без залогов и поручителей (подробнее – здесь).
• Банковские гарантии до 1 млн (без обеспечения) и до 10 млн рублей (с обеспечением) на срок до 36 месяцев под 6% годовых, но не менее 5 тыс. рублей.
• Обслуживание ВЭД.
• Инкассация по индивидуальными тарифам в зависимости от времени посещения, расстояния и размеров перевозимой суммы.

О том, как двум программистам из Ижевска удалось собрать на краудфандинговой площадке деньги под свой стартап, расскажет наш материал.

Наша оценка

Выгодность: 5 из 5 – невысокие тарифные ставки, понятная тарифная система.

Надежность: 2 из 5 – размещение счетов компании в офшорной зоне, как следствие, отсутствие достоверных сведений о реальных финансовых показателях компании предъявляют серьезные риски для бизнеса, крайне низкая позиция в рейтинге, положительная прибыльность.

Удобство: 3 из 5 – представлен в небольшом количестве регионов, мало отделений, нет оценки юзабилити интернет-банкинга.

Клиентоориентированность: 5 из 5 – высокая оценка эксперта, удобные предложения для новых клиентов, полная линейка банковских предложений.

Итого: 15 баллов.

№ 4. «ВТБ (Банк Москвы)»

Год основания

1995 год, реструктурирован в 2016-м, принадлежит к структуре «ВТБ».

Расположение центрального офиса

Москва.

Сайт

bm.ru

Контроль

Ранее – Е.Н. Батурина, сейчас – группа «ВТБ».

Позиция в «народном» рейтинге «Банки.ру»

Высшая лига, 32 (рейтинг 29,0).

Рейтинги Usabilitylab

Интернет-банк – 2-е место, мобильное приложение – нет.

Чистая прибыль на март 2017 года

6,79 млрд рублей (4-е место в России, по данным «Банки.ру»).

Региональное присутствие

19 регионов и городов регионального значения (не учтены регионы присутствия материнского банка «ВТБ24»).

Предложения

Сайт банка достаточно информативен, здесь можно получить всю основную информацию о предлагаемых банковских услугах. Особо отметим удобный калькулятор пакетов банковских услуг для бизнеса. Их у «Банка Москвы» три: «Старт», «Развитие» и «Премиум».

Ко всем пакетам возможно подключение дополнительных опций: «Наличные», для прямого внесения денег на р/с через кассу предприятия или корпоративную карту, и «Эквайринг».

Пакет можно оплатить на срок 1, 3, 6 или 12 месяцев. На подключение пакетов «Развитие» и «Премиум» на срок от 3 месяцев предусмотрены скидки. Расчет стоимости производится автоматически, в зависимости от пакета, региона, количества месяцев и подключенных опций.

Пакет «Старт» с торговым эквайрингом на 1 устройство в год будет стоить 25 200 рублей.

Из других предложений отметим широкую линейку кредитных предложений для бизнеса (8 вариантов программ). Кредит на развитие бизнеса залоговый, кредит-овердрафт для нейтрализации платежных разрывов беззалоговый, но требует попечительства. Длительность овердрафта – 7 дней.

Зарплатный проект: есть (без обязательного открытия р/с).

А здесь Никита рассказывает, как им было открыто производственно-монтажное предприятие с ежегодным увеличением годового оборота на 150%.

Наши оценки

Выгодность: 2 из 5 – высокие ставки тарифов на обслуживание и высокие комиссии.

Надежность: 5 из 5 – сильный материнский банк, высокая прибыльность.

Удобство: 5 из 5 – информативный сайт, удобный интернет-банкинг.

Клиентоориентированность: 4 из 5 – хорошая оценка пользователя, удобная линейка тарифов, большой пакет банковских услуг.

Итого: 16 баллов.

№ 3. «Авангард»

Год основания

1994 (под современным названием с 1996 года).

Расположение центрального офиса

Москва.

Сайт

avangard.ru

Контроль

99,27% акций принадлежат «Алькор Холдинг Групп» (зарегистрирована в Москве), учредитель – Кирилл Миновалов.

Позиция в «народном» рейтинге «Банки.ру»

Высшая лига, 1 (рейтинг 71,7).

Рейтинги Usabilitylab

Интернет-банк – нет, мобильное приложение – нет.

Чистая прибыль на март 2017 года

54 млн рублей (145-е место в России, по данным «Банки.ру»).

Региональное присутствие

75 городов.

Предложения

Открытие счета в банке «Авангард» обойдется в 1000 рублей, месяц обслуживания стоит 900 рублей. Итого за год – 10 900 рублей.

На сайте банка есть калькулятор РКО, который позволяет рассчитать величину кассового обслуживания в зависимости от количества платежей в месяц внутри банка или в другие банки. Комиссия за внешние операции – 30 рублей. При открытии счета можно сразу же указать необходимость подключения кредитной линии на выплату заработной платы.

Длительность расчетного дня зависит от региона, подробнее таблицу можно посмотреть здесь.

Специальной опцией банка «Авангард» является Cash-Card, которую удобно использовать, если есть выездные сотрудники (курьеры, выездные сервисные специалисты), которые в конце рабочего дня должны сдать выручку. С этой услугой они могут перевести деньги сразу через специальную карту в любом банкомате «Авангард».

Интернет-магазины могут воспользоваться услугой приема платежа от физических лиц. Покупатель может оплатить заказ по квитанции в любом отделении банка или через интернет-банк.

Среди других банковских инструментов:

• Инкассация по Москве от 0,05%, но не менее 600 руб. (в пределах МКАД).
• Конвертация для организаций, работающих по ВЭД.
• Кредитование осуществляется только на зарплатные цели и в виде овердрафта для расчетов с контрагентами. Кредиты на развитие бизнеса в линейке отсутствуют.
• Торговый эквайринг под 1,9% при обороте до 3 млн рублей в месяц и со снижением ставке для большего оборота. POS-терминал выдается в аренду за 500-950 рублей в месяц (в зависимости от модели) и переходит в собственность пользователя через 48 месяцев.

Наши оценки

Выгодность: 4 из 5 – стоимость услуг приемлемая, но выше ряда конкурентов.

Надежность: 5 из 5 – лидер «народного» рейтинга «Банки.ру», положительная прибыльность, длительный срок существования.

Удобство: 5 из 5 – есть все инструменты, необходимые для успешной работы современного банка.

Клиентоориентированность: 3 из 5 – высокая оценка эксперта, но негибкие тарифы на обслуживание счета и отсутствие кредитов на развитие бизнеса.

Итого: 17 баллов.

№ 1-2. «Альфа-Банк»

Год основания

1991 год.

Расположение центрального офиса

Москва.

Сайт

alfabank.ru

Контроль

99,89% акции принадлежат офшорной компании ABH Financial Limited (Кипр), учредители которой – Михаил Фридман и партнеры.

Позиция в «народном» рейтинге «Банки.ру»

Высшая лига, 6 (рейтинг 40,6).

Рейтинги Usabilitylab

Интернет-банк – 6, мобильное приложение – 10.

Чистый убыток на март 2017 года

11,145 млрд рублей.

Региональное присутствие

105 городов.

Предложения

Открытие расчетного счета в «Альфа-банке» обойдется в 1090 рублей в месяц. При условии оплаты за год оплата составит 9816 рублей. Предусмотрена гибкая тарифная линейка (5 вариантов) для компаний с разными оборотами.

Дополнительные возможности:

• Бесплатная регистрация бизнеса без посещения налоговой за 15 минут.
• 15 месяцев бесплатного использования сервиса облачной бухгалтерии «Контур.Эльба» для ИП (предложение актуально только для покупателей тарифного плана «Премиум»).
• Промокод на 9 тыс. рублей для запуска рекламной кампании в «Яндекс.Директ» + подробное видеоруководство по самостоятельной настройке контекстной рекламы.
• Клуб клиентов «Альфа-Банка», призванный обеспечить деловые контакты между пользователями банковских услуг.
• Услуга персонального менеджера.
• Торговый эквайринг, включая мобильный и интернет, а также возможность подключить терминал «Альфа-Pay» (для оплаты банковских карт с мобильного телефона).
• Прочие услуги: лизинг, инкассация, депозиты, кредитование бизнеса, зарплатные проекты.
• Возможность воспользоваться услугами консультирования (бизнес, бухгалтерия, право, финансы).
• Услуги для ВЭД: обмен валюты в режиме онлайн, валютный контроль и таможенные карты.

А история о том, как Анна за 10 тысяч рублей запустила бизнес, выросший сегодня в сеть из 11 кондитерских в России и Казахстане, – здесь.

Наши оценки

Выгодность: 5 из 5 – оптимальное соотношение стоимости обслуживания и преимуществ.

Надежность: 4 из 5 – офшорная регистрация бизнеса, крайне высокая убыточность, но банк входит в утвержденный Центробанком список системно значимых, что обеспечивает клиентов дополнительной защитой.

Удобство: 5 из 5 – один из самых удобных интернет-банков, по оценке экспертов, широкое представительство в регионах, полный комплект банковских услуг.

Клиентоориентированность: 5 из 5 – гибкая тарифная сетка, есть удобные предложения как для стартапов, так и для крупных корпораций, множество дополнительных предложений для успешного бизнеса.

Итого: 19 баллов.

№ 1-2. «Тинькофф-банк»

Год основания

Фактически – 1994, под названием «Химмашбанк». Выкуплен бизнесменом Олегом Тиньковым в 2006 году.

Расположение центрального офиса

Москва.

Сайт

tinkoff.ru

Контроль

53,52% находится в руках Олега Тинькова, остальное – в свободном обращении на Лондонской бирже и у частных инвесторов.

Позиция в «народном» рейтинге «Банки.ру»

Высшая лига, 2 (рейтинг 63,8).

Рейтинги Usabilityulab

Интернет-банк – 1, мобильное приложение – 2.

Чистая прибыль на март 2017 года

3,167 млрд рублей (10-е место в России, по данным «Банки.ру»).

Региональное присутствие

Работает как интернет-банк без физических офисов и банкоматов, поэтому фактически доступен в любом регионе, где есть интернет.

Предложения

Основное преимущество «Тинькофф-банка» – бесплатное открытие расчетного счета в течение 15 минут и регистрация ИП или ООО по заранее подготовленным документам без посещения налоговой. В течение первых 2 месяцев обслуживание счета, мобильный банк и корпоративные карты без оплаты. Предусмотрены два тарифа: «Простой» за 490 рублей в месяц с 3-го месяца и «Продвинутый» за 990. Несмотря на то, что второй вариант вдвое дороже, рекомендуем начать сразу с него, поскольку на простом тарифе комиссия за операции почти вдвое дороже (49 рублей против 29), а лимит бесплатных операций – втрое меньше (3 против 10). Даже при небольших оборотах видимая выгода быстро съедается.

За год обслуживание потребует 9990 рублей.

Перевод на личную карту суммы до 100 тыс. в месяц беспроцентный. В пакет также входят бесплатные корпоративные и зарплатные карты (по 2).

Другие преимущества:

• Дополнительный месяц бесплатного обслуживания для клиентов, переходящих из банков с отозванной лицензией.
• Самый длинный среди конкурентов операционный период: круглосуточно для платежей внутри банка и с 07:00 до 21:00 для всех прочих платежей.
• Остаток по счету обновляется моментально.
• Бонус 8% на остаток.
• Возможность пополнения расчетного счета в любом из банкоматов 300 тысяч банков-партнеров практически из любого уголка Земли.
• Моментальное уведомление о поступлении платежа (себя и контрагента).
• Тонкая настройка уровней доступа для нескольких сотрудников (например, директора и бухгалтера)
• Персональный менеджер (прямой звонок).

А здесь история, как за несколько лет создать успешный клиентоориентированный магазин автозапчастей в чрезвычайно насыщенной конкурентами среде.

Наши оценки

Надежность: 5 из 5 – высокая прибыльность, высокие позиции в рейтингах.

Выгодность: 5 из 5 – одни из самых низких стоимость обслуживания и величина комиссии среди представленных.

Удобство: 4 из 5 – высокие позиции в рейтингах юзабилити говорят сами за себя, формат интернет-банка, пока недоступны некоторые услуги, которые есть у конкурентов.

Клиентоориентированность: 5 из 5 – высокая оценка эксперта, предлагается ряд инструментов, которые упрощают жизнь предпринимателей.

Итого: 19 баллов.

Итоги

Подведем вкратце основные итоги в таблице:

Размышляя на тему, какой банк выбрать, предприниматели часто отдают предпочтение мелким банкам (мол, и условия там обычно попроще, и внимания больше, поскольку клиентов у них меньше). На практике же, сразу несколько наших экспертов сталкивались в этой ситуации с проблемами: отзывы лицензии и необходимость менять банк, долгие расчеты с контрагентами и другие недостатки. А вот даже в случае проблем с крупным банком, на пользователях они могут и не сказаться, как прошла незамеченной для клиентов санация «Банка Москвы». А именно «незаметность» банка для пользователя и будет его самым полезным свойством – можно полностью сосредоточиться на бизнесе.

Господдержка банков продолжает оставаться ценным качеством для предпринимателей. Поэтому, несмотря на высокую стоимость обслуживания и существование определенных проблем в работе, пользователи не отказываются от сотрудничества с ними. Сегодня в этот разряд входят 10 ключевых банков из списка «Центробанка» и банки типа «Роскапитала», которые входят в состав госкорпораций.

Однако главным качеством, которое обеспечивает лидирующие позиции нашим фаворитам, «Альфа-банку» и «Тинькофф-банку», является их клиентоориентированность. Они создают целый комплекс мер, от гибкой тарифной сетки до специальных мер вроде персонального менеджера, которые делают ведение бизнеса удобным.

Ну а тот факт, что ведущий интернет-банк страны «Тинькофф» практически на равных конкурирует с традиционными (а во многом и переигрывает их) по количеству пользователей, позициям в рейтингах и финансовым показателям, говорит о том, что ожидания этот формат оправдывает и, возможно, в будущем полностью вытеснит традиционные формы. Не случаен столь сильный уклон в развитие интернет-банкинга и у вполне традиционного «Альфа-банка».

Впрочем, понятие «выгодный банк» зависит от потребностей самого пользователя. Сначала нужно определиться с тем, чего конкретно вы хотите от банка. От этого и будет зависеть выбор.