Кредитный риск в бизнесе – это невыполнение кредитных обязательств, в числе которых – невозврат полной суммы кредита или процентов по нему. К операциям, несущим в себе подобную опасность, можно отнести полученные займы, привлеченные депозиты и прочие ситуации, при которых требуется возврат денежных средств.
Справедливости ради стоит отметить, что риски при кредитовании малого бизнеса возникают не только у кредитора, но и у дебитора. Рассмотрим основные риски предприятий-заемщиков, а также узнаем возможные пути по их снижению.
Закредитованность, если выражаться в общих чертах, это случай, когда допустимый уровень по кредитным выплатам начинает повышаться по отношению к доходам предприятия. Если процент закредитованности начинает превышать 50%, то шансы на одобрение новых кредитов равны нулю.
Специалисты отмечают высокий уровень закредитованности малого и среднего бизнеса, что вполне объяснимо. Обе категории предприятий стремятся к скорому развитию, не желая ждать нарастания собственных ресурсов. Усугубляет ситуацию и то, что финансы зачастую вкладываются в рискованные мероприятия, которые кажутся перспективными и потенциально прибыльными.
Прежде чем вкладывать денежные средства, тем более заемные, нужно без пристрастий проанализировать проект, составить прогноз окупаемости и помнить, что платежи по кредитам являются обязательными и ждать не могут.
Переизбыток кредитных средств неминуемо приводит к убыткам. Эксперты утверждают, что падение оборотов всего на 10% способно привести фирму к тяжким последствиям. Избежать этого можно лишь при условии дополнительных финансовых вливаний, причем не кредитных. Если же процент еще выше – это может быть вестником скорого банкротства.
Как ни парадоксально, но и прямая противоположность предыдущей ситуации – недокредитованность – может привести практически к аналогичным проблемам. Недокредитованность выражается в получении финансов в недостаточном количестве для того, чтобы запустить задуманный проект. Тогда получить прибыль с предприятия в полном объеме не получается, а кредитные проценты нужно гасить в срок.
По этой причине предприятия вновь обращаются за кредитами, тем самым усугубляя свое положение. Это приводит к тому, что задуманные проекты так и не реализуются в полную силу, а компания начинает вязнуть в долгах.
Итак, каким же образом можно обезопасить фирму от кредитного риска?
В первую очередь, нужно установить лимиты, которые рассчитываются с учетом возможных рисков и потерь. Проведите полный анализ деятельности компании, заострите особое внимание на убытках, которые могут последовать из-за падения оборотов. Выплаты по кредиту не должны превышать установленного уровня в процентном соотношении даже при сильном падении производственной активности. Установка критического уровня происходит с учетом специфики отрасли, в которой занята компания, личных возможностей собственника.
Подсчеты нужно регулярно обновлять исходя из изменения конъюнктуры рынка и экономической обстановки. При увеличении объемов производства деловую активность можно поднять, чтобы не тормозить развитие, и наоборот.
Сделать это можно при помощи структурированного финансирования. Для этого нужно определить, какую часть внутренних дел следует развить и поддержать, а какие направления в этом не нуждаются. Процедура трудоемкая, но считается одной из самых эффективных и позволяет существенно сэкономить.
Можно также прибегнуть к услугам факторинговых компаний, которые позволяют понижать риски от дебиторской задолженности.
Хорошие отношения с кредитной организацией – всегда благо для компании. Нужно повысить доверие и вызвать заинтересованность со стороны банка к фирме. Делается это очень просто: предоставляйте достоверные данные о компании, все бумаги отправляйте в полном объеме.
Даже если выданные деньги были использованы не по целевому назначению, сообщите об этом. Со временем, если нареканий со стороны банка не возникнет, при необходимости он с удовольствием пойдет навстречу: реструктуризация долга, снижение процентной ставки, кредитные каникулы.
В этом заключаются основные кредитные риски малого бизнеса. Они могут появиться неожиданно, поэтому к ним нужно быть готовыми заранее. Но еще проще, если изначально проводить расчеты и планировать свою деятельность. Здраво оценивайте возможности проекта, подбирайте оптимальную валюту кредита, рассчитывайте кредит и проценты, которые сможете гасить даже в трудные времена.