Банк в интернете

Как создать онлайн-МФО с месячным объемом выдачи займов до 100 млн рублей

14.02.2018

Традиционными займами «до зарплаты» сейчас уже никого не удивишь. Небольшую сумму в долг можно легко взять как в «физическом» офисе микрофинансовой организации, так и через интернет. Сейчас у многих компаний, оказывающих финансовые услуги, наметилась четкая тенденция по переводу своих основных сервисов в интернет. Компания Kviku стала одной из первых МФО, которая сфокусировалась на решении задач по ускорению работы привычных сервисов, стараясь также сделать их более удобными и доступными. Об особенностях работы Kviku и истории ее становления «Жажде» рассказал основатель и финансовый директор проекта Вениамин Липский.

Начало пути: от авиабилетов до МФО

Начиналась история Kviku с продажи авиабилетов в кредит – компания помогала людям быстро реагировать на выгодные предложения авиаперевозчиков через удобный сервис. Позднее основатели компании увидели, что сервис можно масштабировать и выйти на весь рынок e-commerce. Сейчас с помощью Kviku люди приобретают одежду, косметику, бытовую технику, электронику и другие категории товаров.

Основой для создания компании стали личные накопления основателей проекта – Вениамина Липского и Никиты Ломакина. Но речь не шла о каких запредельных суммах. На разных стадиях развития проекта ребята старались совмещать эту деятельность с основной своей работой. Kviku – технологический проект, поэтому очень важной составляющей было найти хорошую команду IT-специалистов, которая в настоящий момент является сердцем проекта. Возможно, большая часть расходов была связана именно с поиском таких специалистов и разработкой собственной IT-системы и CRM.

Сейчас на поддержу и адаптацию систем под новые условия уходит порядка 30% ресурсов. Вместе с тем компания внимательно следит за новейшими технологиями, которые сейчас у всех на слуху: это и технология блокчейн, различные системы обработки BIG DATA и алгоритмы работы искусственного интеллекта. Особый интерес вызывают новые технологии отдаленной идентификации пользователей и биометрии. Безусловно, часть из всего этого будет находить практическое применение в сфере МФО на рубеже ближайших 3-5 лет. Возможно, лучшие из практик реализации технологий будут перениматься Kviku, а что-то будет реализовываться полностью собственными силами компании.

Вениамин Липский: «Kviku – это высокотехнологичный финтехпроект, лидер на рынке pos-кредитования в онлайне. В XXI веке скорость стала одним из факторов успеха. Для нас важно принимать правильные решения как можно быстрее, стараться быть проактивными. В этом смысле название нашего бренда в какой-то степени отражает эту суть, ассоциируясь со словом quick – быстро».

Учредителей у компании в настоящий момент несколько, но активно участвуют в руководстве и управлении только двое. Никита Ломакин является основателем и генеральным директором проекта. У него богатый опыт работы в ведущих мировых инвестиционных банках, таких как Morgan Stanley и «ВТБ Капитал». Он занимался евробондами и деривативами. Вениамин Липский также работал в крупнейших инвестиционно-банковских группах, кроме того имеет опыт работы в консалтинге в одной из компаний большой четверки. Он также является одним из основателей проекта, в который пришел с позиции вице-президента в «Группе «Спутник». Собственно, по уровню компетенций, пожалуй, это одна из самых профессиональных команд управленцев на рынке МФО.

Особенности бизнеса

Как было отмечено ранее, проект начинался с сервиса покупки авиабилетов в кредит. Позднее он был масштабирован в другие сферы электронной коммерции. Но одним из самых значимых и интересных достижений компании считается виртуальная карта Kviku, у которой пока нет полных аналогов на российском рынке.

В отличие от других карт, эта «виртуалка» действительно является кредитной с одобренным лимитом. Данный продукт был запущен всего год назад, и за это время он показал свою эффективность, вызвав большой интерес со стороны клиентов. Сейчас этот продукт активно используется клиентами компании для совершения покупок в интернете, в том числе и на крупнейших интернет-площадках, таких как AliExpress, Amazon и других. В этом году планируется существенное расширение функционала карты за счет подключения к бесконтактным платежным системам. Тогда карта станет полностью функциональной и сможет использоваться для оплаты и в офлайн-магазинах. По сути, в настоящий момент карта отличается от классических кредиток лишь отсутствием самого пластика. Еще одним приятным моментом для клиентов Kviku является отсутствие комиссии за обслуживание карты.

Компания полностью работает в онлайне с круглосуточной клиентской поддержкой по различным каналам связи – соцсети, электронная почта, через сайт и мобильное приложение.

Вениамин Липский: «Первоначально наша компания была сконцентрирована на технической составляющей. Мы больше были вовлечены в улучшение наших сервисов и наращивание партнерской сети. Конечно, ошибки, как и у любого другого проекта, были, но это неизбежная часть работы. Важно правильно к этому относиться, делать выводы. Безусловно, когда у тебя свой бизнес, то какие-то шаги приходится делать, ориентируясь на прежний опыт и интуицию. Главное – не опускать руки и не отчаиваться, если что-то не получается – пытаться искать новые пути решения проблемы. Наверное, это и есть универсальный совет, который относится не только к бизнесу, но и ко всем сферам жизни человека. Возможно, на первых порах нам не хватало практического опыта, несмотря на то, что мы хорошо знали теорию и у нас было общее видение того, в каком направлении нам стоит развиваться. Далее мы просто что-то корректировали по мере получения нового опыта».

Бытует мнение, что МФО приносит очень высокую доходность. Как правило, люди связывают такие выводы с высокими процентными ставками, которые могут составлять несколько сотен процентов годовых. Но при этом многие забывают о том, что многие продукты МФО – краткосрочные. Обычно такие займы берут на срок до нескольких недель. При целевом использовании такие продукты являются удобными и недорогими для клиентов.

Руководство Kviku выбрало немного отличную от большинства МФО бизнес-модель – компания работает в сегменте pos-кредитования. Другие компании больше ориентированы на сегмент «займы до зарплаты» (PDL). А этот сегмент становится все более убыточным из-за регулирования со стороны Центрального банка. Кроме того, нужно понимать, что заемщики в этом сегменте являются более рискованными. Часть из них не кредитуют классические банки, из-за чего они и обращаются в МФО. В МФО облегченные процедуры оценки заемщиков, но они также не заинтересованы в наращивании невозвратных займов. Для того чтобы снизить свои риски, микрофинансовые организации активно внедряют различные технологии сбора и анализа данных. Но риски все равно выше, чем у банков. И это находит отражение в более высоких ставках. При этом МФО не нагружают своих заемщиков сбором пакета документов, таких как подтверждение дохода. Это своего рода удобство для заемщиков. Необходимо лишь определить из всего массива заявок добросовестных заемщиков. И в этом помогают высокие технологии.

Поскольку Kviku работает в онлайне, расходы компании заметно ниже, чем у привычных МФО. Ведь нет необходимости в содержании большого количества офисов и отделений, а также отсутствует потребность в раздутом штате сотрудников. Нет самых затратных статей бюджета. Это позволяет компании делать более удобные и приемлемые предложения для клиентов. Частично улучшаются условия по займам за счет более эффективной модели ведения бизнеса. За последние годы отрасль стала регулироваться ЦБ, что не могло не отразиться на компаниях. Сейчас бизнес стал более прозрачным, но и отчасти менее маржинальным. Оборачиваемость средств зависит в большей степени от эффективности оценки рисков – чем ниже уровень просрочки, тем лучше. Но для этого необходимо лучше выявлять добросовестных заемщиков.

Средний чек в Kviku находится на уровне 13-15 тысяч рублей, если говорить о займах. Однако если смотреть операции по виртуальной карте, то покупки, которые осуществляются с ее помощью, могут быть на другие суммы. Как правило, средний чек покупки гораздо ниже.

Руководство компании старается не раздувать штат сотрудников. Во-первых, теряется эффективность управления и наблюдается потеря коммуникации. Появляется риск размытия функционала между несколькими сотрудниками. Все будут надеяться друг на друга, в результате процесс будет тормозиться. Поэтому руководство старается набирать новых людей в команду по мере возникновения необходимости, либо когда появляются новые направления, которые требуют притока «свежей крови». При сопоставимом уровне выдачи займов и доли на рынке компания Kviku меньше по численности, чем некоторые конкуренты, – здесь работает порядка 30 человек.

Вениамин Липский: «За время существования компании наша аудитория менялась. Но в основном среди наших заемщиков много молодежи в возрасте от 25 до 35 лет. С развитием технологий, их освоения населением, развитием мобильных сервисов постепенно уменьшается средний возраст наших клиентов. Мы работаем в онлайне, поэтому большая часть аудитории – это молодые люди, которые привыкли все делать через интернет. Их не устраивает визит в отделение банка и очереди. К такому стилю привыкает и более консервативная аудитория старшего возраста».

Выгодно ли сейчас открывать МФО?

Сейчас многие МФО представляют собой высокотехнологичные сервисы, но, начиная такой бизнес, многое предстоит учесть. Так, например, ряд компаний, которые решили попробовать часть своих сервисов и услуг перевести в интернет, столкнулись с тем, что их системы не работают в новом режиме так же эффективно. Приходится не просто адаптировать действующие системы, а создавать их с нуля. Совершенно разные способы идентификации пользователей: привычные офлайновые не могут быть столь же эффективными, поскольку практически нет личностного общения с заемщиками. Есть и другие нюансы – например, ужесточившееся законодательство. Сейчас создать свою МФО стало сложнее, чем несколько лет назад. Но в то же время отрасль стала более прозрачной и регулируемой – это хорошо и для заемщиков, и для микрофинансовых организаций.

Для того чтобы открыть МФО, необходимо обеспечить компанию вычислительными мощностями, которые потребуются для обработки огромного объема данных. Это и работа с клиентами, и анализ всего массива, который используется для работы скоринговых систем. Все более значимую роль будет играть искусственный интеллект, который уже сейчас находит свое применение в некоторых сервисах. Например, решение о выдаче или невыдаче займа сейчас принимается в автоматическом режиме без участия человека. Также искусственный интеллект применяется для работы с должниками. Автоматизируется колл-центр, многие запросы клиентов могут обрабатываться без участия операторов. Данные системы постоянно улучшаются до такого уровня, что вызывают иллюзию общения с живым человеком.

Конкуренция на этом рынке достаточно высокая, но рынок продолжает развиваться, и потенциал для роста велик. Рынок теоретически может увеличиться еще в несколько раз. В последние несколько лет отмечался рост в среднем на уровне 30% по количеству выданных займов.

Вениамин Липский: «Многие продукты, безусловно, будут эволюционировать, также будут появляться и совсем новые. Отрасль становится более конкурентной и для классического банкинга. Например, наша виртуальная кредитная карта – это новый продукт для МФО. Раньше кредитные карты ассоциировались исключительно с банками, сейчас мы постепенно заходим и на эту поляну. Уверен, что МФО будут предлагать и другие продукты, особенно в тех сегментах, где банки не очень сильны или где давно назрела почва для обновления. Финтех тем и хорош, что он более гибок. Какие-то технологии, которые хорошо проявили себя в финтехе, плавно перетекают в банки и другие финансовые учреждения».