Необанк для фрилансеров и маркетплейсов

Как сотрудники крупнейших IT-компаний пришли в никому неизвестный финтех-стартап

Нужно было оперативно воплотить в жизнь новую идею – в 2019 году «Банк 131» получил лицензию Центрального банка, хотя это было непросто. К слову, за период с 2015 года Банк стал единственной частной компанией, которой удалось получить лицензию ЦБ, и является таковой до сих пор.

Основой команды на старте стали специалисты сервиса Яндекс.Деньги, в числе которых топ-менеджмент – председатель правления Банка 131 Александр Магомедов и его заместитель – Анна Кузьмина. Позже к ним присоединились люди с бэкграундом в проектах Яндекс.Деньги, Xsolla, PlatBox, Qiwi, группы компаний Fix, которые поверили в потенциал нового финтех-стартапа. Для работы над стартапом были привлечены специалисты не только из финтеха. В команду также вошли банкиры из «Ак Барс Банка», «Аверса» и другие.

Важно, что у команды была широкая экспертиза в создании крупнейших сервисов электронных платежей в России и во всем мире. Зная о подводных камнях в индустрии, было проще определиться с вектором работы «Банка 131».

Команду объединяло общее видение того, как применить экспертность и знания в области работы с маркетплейсами не только на российском, но и на международном рынке.

Удачно наложилась инициатива Центрального банка с СБП и инициатива с ФНС по самозанятым, которая подходит маркетплейсам с точки зрения b2b2c составляющей.

Первым важным шагом стало построение инфраструктуры. Это потребовало больше всего времени и инвестиций – совокупно это 340 млн рублей уставного капитала и 150 млн рублей дополнительных вложений. Инфраструктуру удалось построить с нуля, очень оперативно – автоматизированная банковская система (АБС – комплекс программного и технического обеспечения, направленный на автоматизацию банковской деятельности) была внедрена за 2 недели. В первые же месяцы отчетность сдавалась в электронном виде.

Особенности работы с самозанятыми в РФ

Большинство маркетплейсов и классифайд-сервисов (это доски объявлений по типу YouDo) все еще работают в рамках традиционной рекламной модели.

При такой модели компания получает деньги только за размещение контакта на сайте, а дальше расчеты пользователей не контролируются и ведутся посредством переводов на «Сбербанк», электронные кошельки и так далее.

Со временем такие платформы будут или уже начали переходить на транзакционную модель. Если сейчас пользователь проводит внутри сервиса ограниченное время, то с переходом сервиса на транзакционную модель, этот же пользователь со всеми его последующими сделками остается внутри сервиса. Платежную инфраструктуру, способную это обеспечить, классифайды могут либо строить сами с нуля, что потребует от них колоссального количества ресурсов, либо получить к ней доступ в рамках партнерства с банками и финтех-компаниями, такими как «Банк 131».

Еще одна схема работы с самозанятыми – это официальное оформление. Минус схемы в том, что она не масштабируется. Поэтому многие компании выносили область отношений за рамки маркетплейса. Возникали партнеры, которые брали на себя риски, но это приводило к транзакционным издержкам.

Другим вариантом было вывести бизнес за рубеж и делать выплаты оттуда, потому что компания-нерезидент не является налоговым агентом. То есть если это сервис по расчету с фрилансерами или просто по расчету с большим количеством физических лиц, то можно оформить компанию за рубежом и делать выплаты оттуда. Такая офшорная система использовалась и для систем электронных денег. Последние долго время регулировались не так детально, как обычные банковские переводы.

За последний год в России наблюдается рост числа самозанятых. Этому способствовал особый налоговый режим для самозанятых, который в 2019 году пилотно заработал в четырех российских регионах. С сентября прошлого года он заработал уже по всей стране. Кроме того, из-за пандемии люди осознанно начали искать иные способы заработка и переходить к новой форме занятости.

Таким образом, самозанятые – это новый, растущий сегмент рынка, которому нужны удобные платежные решения. Все вышеперечисленные схемы возникают из-за того, что таких решений нет.

Массовые выплаты самозанятым – новое платежное решение

Ранее российские фрилансеры, работавшие на зарубежные компании, были вынуждены просить заказчика присылать зарплату через сторонние транзакционные сервисы. Стоимость услуг для заказчика вырастала на 10% из-за издержек на переводы. И это весомо, когда речь идет о квалифицированных специалистах, оплата которых может составлять тысячи евро. Например, если выводить средства через WebMoney, то начисляется комиссия за ввод, вывод и конвертацию. Таким образом, для фрилансера вывод денег из какого-то кошелька – это потеря около 7-10% от прибыли.

Кроме того, раньше расчеты нерезидентов с работниками из России занимали много времени (чек идет 3-4 месяца, а SWIFT-перевод занимает несколько дней, но стоит десятки евро). В каждой стране своя локальная система стандартов и межбанковских расчетов, в России это БИК, что тоже затрудняло работу иностранных компаний.

Это стало мотивацией для «Банка 131» сфокусироваться на том, чтобы построить нормальные «рельсы» и инфраструктуру, в которой самозанятые в России, исполнители-профессионалы, могут получать деньги легально, с уплатой всех налогов. В свою очередь, их подрядчик (например, Google, Amazon) тоже остается доволен, потому что просто отправляет банковский перевод по понятным ему SWIFT и IBAN реквизитам, а не мучается с платежкой для России.

В 2019 году команда банка разработала сервис для массовых выплат самозанятым. С его помощью выплаты «цифровым работникам» можно делать как в российские, так и в зарубежные банки. Сервис также включает передачу данных в ФНС и перечисление налогов.

При этом, в отличие от вывода средств через стандартные электронные кошельки, сервис «Банка 131» позволяет фрилансерам получить деньги с минимальной комиссией.

Цифровизация платежей и антиглобализация

Проблема расчета с независимыми «цифровыми работниками» является глобальной. Режим самозанятых – это не российское изобретение, и статус self-employed есть практически у всех стран.

Локальные регуляторы в лице государства пришли к необходимости оцифровать и легализовать работу компаний с фрилансерами. Они поняли, что на рынке становится все больше компаний, таких как Uber. Последний берет деньги у одного физического лица и переводит другому через компанию в Ирландии, вообще не платя налоги. Физическое лицо, соответственно, тоже не платит налоги (по такой же модели работает AirBnB). И один из сценариев – это когда digital workers и участники gig-economy будут оцифрованы, что упростит им уплату налогов.

Из-за мировой тенденции к антиглобализму, ограничений, касающихся цифрового поля, будет становиться все больше. Во многих странах уже введен налог на Google, когда НДС за электронные услуги взимается по месту оказания услуги. То есть нельзя, как раньше, зарегистрироваться в офшоре, где НДС – 2%, и продавать через него, допустим, компьютерные игры по всему миру.

Поэтому все больше компаний будет сталкиваться с необходимостью «оцифровывать» транзакции, чтобы легче масштабироваться и работать с разными рынками.

«Банк 131» в цифрах и фактах

Год основания: 2019.

Начальные вложения: 340 миллионов рублей уставной капитал, 150 миллионов рублей дополнительных вложений.

Над запуском банка работали всего 10-15 человек, которые представляли бухгалтерию, службу внутреннего контроля, службу внутреннего аудита, службу информационной безопасности, службу управления рисками, службу финансового мониторинга и др.

За первый месяц работы банк сдал около 70 отчетов.

На первых этапах столкнулись с консервативностью традиционных банков – чтобы обменяться «ключами» с ЦБ, приходилось искать дискету.

Изначально в стартап планировалось вложить 1 миллиард рублей.

Сайт: www.131.ru