Займи у робота

Онлайн-сервис микрозаймов с чистой прибылью до 5 миллионов долларов

21.11.2017

К микрофинансовым организациям у россиян сложилось неоднозначное отношение. Можно выделить два своеобразных «лагеря», которые имеют прямо противоположные мнения по поводу микрокредитов. Положительно настроенные люди считают, что займы «до зарплаты» реально могут выручить в критической ситуации. Противники же данного вида кредитования возмущаются грабительскими процентами и доказывают, что микрофинансовые организации – вселенское зло. Один из видов микрокредитования – мгновенные онлайн-займы на карту – с каждым годом становится все популярней. Интернет-проект «Займер» является пионером в данном сегменте – о нем «Жажде» рассказал генеральный директор Сергей Седов.

Начало пути

История проекта «Займер» началась в ноябре 2012 года. К тому времени Сергей Седов, основатель проекта, уже был соучредителем микрофинансовой организации под торговой маркой «ФинТерра», которая выдавала займы до зарплаты в офлайне. Но, чувствуя большие перспективы интернет-бизнеса в целом, Сергей загорелся идеей создать онлайновый финансовый сервис.

В начале 2013 года приступили к найму сотрудников. Первой идеей стало создание платежного сервиса, который был бы посредником между банком и продавцом. Планировали зарабатывать небольшие суммы на транзакциях.

В процессе разработки эта идея сменилась на другую – конструктор интернет-магазинов, – которая оказалась убыточной. Чтобы монетизировать бизнес и получить доход, было принято решение о запуске сервиса по обмену электронных валют. Данная идея была навеяна воспоминаниями о ситуации 2001 года, когда этот вид бизнеса был популярен и имел высокую маржинальность. Но в 2013 году не произошло ничего подобного – чистый доход составил всего около 7 тысяч рублей.

Проект был близок к закрытию, но уже действующий бизнес натолкнул на новую мысль. У Сергея работала собственная микрофинансовая компания в формате офлайн (МКК «ПростоДЕНЬГИ», ТМ «ФинТерра»). Так, на основе этого опыта было решено создать онлайн-сервис по выдаче займов. Специфика сервиса состояла в полной автоматизации, исключающей участие человека в процедуре оформления займа.

В начале пути компании потребовалось время только на формирование команды и построение самого сервиса. Наем специалистов в команду занял 4 месяца. И в мае 2013 года началось проектирование самого сервиса онлайн-займов, что заняло еще около полугода.

Сергей Седов: «Команда строилась во многом, скажем так, по «теории шести рукопожатий». Один толковый высококвалифицированный специалист приводит другого. Надо сказать, энтузиазм построения бизнеса с нуля вместе с учредителем здесь также наиболее высокий – потеря дохода или работы не настолько критична, как в столице, например».

Старт проекта и его развитие строились на собственном капитале – объем инвестиций составил более $1 млн, в процессе развития компании также привлекалось и привлекается долговое финансирование.

Начальные вложения понадобились на закупку мебели – около 100 тыс. рублей, приобретение компьютерных программ и техники – порядка 200 тыс. рублей, средства для выдачи займов – 1 млн рублей, зарплату персоналу – 400 тыс. рублей в месяц, вложения в рекламу, в том числе и медийную – 100 тыс. рублей в месяц), расходные материалы – 30 тыс. рублей.

Сначала была реализована техническая часть, связанная с моментальной выдачей займов. C сентября 2014 года компания начала активно заниматься контекстной рекламой в «Яндексе» и Google, что послужило драйвером развития.

Потом пришел первый веб-мастер, который начал поставлять лиды, – в ноябре 2014 года. Он помог выйти на рынок СРА-сетей и подсказал, как правильно работать с ними. Это дало прирост лидов и знаковый рост объемов выдачи займов. В начале апреля 2015 года компания подключилась к первой СРА-сети, в мае – ко второй, в июне – к третьей и так далее.

Последовательно команда подключилась к самым крупным лидогенераторам страны. Со СРА-сетями складывались хорошие деловые отношения, но не было полного понимания, как работает этот рынок. По офферу компании было хорошее предложение, но веб-мастера не ставили ее на свои витрины в приоритетные позиции по непонятным причинам. Тогда было принято решение выйти на веб-мастеров и разослать им письма с предложением о размещении оффера. На деле оказалось, что многие веб-мастера были связаны долгосрочными и зачастую дружескими отношениями со СРА-сетями, а некоторые были даже их учредителями. Очень быстро на этот поступок пошла остро-негативная реакция со стороны партнеров. Они хотели разорвать сотрудничество с компанией и испортить деловую репутацию, рассказав об этом другим лидогенераторам. В тот же день Сергей пообщался с одним из крупнейших партнеров лично по телефону, извинился за это недопонимание. И потом компании пришлось еще очень долго и методично выправлять отношения со СРА-сетями, объясняя, что целью писем было не убрать посредников, а продвинуть оффер в среде веб-мастеров.

После запуска сервиса в полностью автоматизированном режиме компания стала активно расти. Так, осень-зима 2014 года ознаменовались значительным ростом коммерческих показателей – и к концу 2014 года проект вышел на самоокупаемость. С момента выдачи первого займа тогда прошло около 10-11 месяцев, с момента регистрации – около года.

dav

Особенности бизнеса

Сервис «Робот Займер» в России предоставляет онлайн-займы гражданам от 18 лет в полностью автоматизированном режиме. Основной продукт – займы на сумму до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней под процентную ставку 0,63-2,17% в день.

«Займер» впервые запущен в эксплуатацию в России в 2013 году и на данный момент является полностью автоматизированным роботом, выдающим онлайн-займы без участия человека быстро, круглосуточно, в праздники и выходные. В марте 2017 года Центробанк присвоил сервису статус микрофинансовой компании (МФК).

Одно из главных преимуществ сервиса – скорость. Анализ анкеты заемщика скоринговой системой происходит в срок от 10 секунд, выдача средств на карту – от 12 секунд, общее время, необходимое для получения средств, в среднем всего 4 минуты.

Сергей Седов: «У рынка есть своя логика, и позже мы ее поняли. Это был хороший опыт! По мере повышения известности сервиса и улучшения привлекательности оффера наши партнерские отношения со СРА-сетями и веб-мастерами улучшились, и сейчас они просто отличные. Сегодня оффер «Займер» находится в топ по привлекательности и прибыльности на этом рынке. Партнеры нам также оказывали содействие, продвигая наш сервис на своих ресурсах. В июле 2014 года серьезным толчком к развитию для нас стало подключение к сервису «Яндекс.Деньги». Мы сделали интеграцию с «Яндекс.Деньгами», и нашу ссылку на сайт разместили в списке способов пополнения. У нас сразу стало в два раза больше посетителей. В тот момент это стало для нас существенным толчком. Хотя сейчас понимаем, что это был еще очень маленький трафик».

Сейчас и ранее продвижение компании проходит полностью в глобальной Сети. На данный момент используется несколько каналов привлечения клиентов, из основных: SEO – порядка 22% трафика, контекстная реклама – 23% трафика, СРА-сети – 28% трафика, а также PR, партнерский трафик и прочее.

Средняя сумма займа составляет 7-8 тысяч рублей. Суммы, свыше названной, берут, как правило, жители Центрального федерального округа. Клиенты из других регионов в среднем берут около 5 тысяч рублей.

Количество посетителей площадки «Займер» в России составило за месяц (01-31.10.17) порядка 1 млн человек, за год (01.11.16-01.11.17) данный показатель составил 4,79 млн. В день заходит порядка 30 тысяч человек – например, 1 ноября количество посетителей было 32,5 тысячи человек.

На сегодняшний день общее количество заемщиков – порядка 350 тысяч человек.

По данным аналитического центра компании, чаще в МФО приходят с целью оплаты текущих расходов (30,5% клиентов от общего числа), погашения займа или кредитов, взятых в других финансовых учреждениях (19,5%), и срочной оплаты лечения или покупки лекарств (11,2%).

Чаще клиентами МФО становятся мужчины (их доля в общем числе – 53,7%), женщин чуть меньше половины – 46,3%. Также в текущем году самой многочисленной группой стали заемщики в возрасте 25-34 лет (58,1% от общего числа заемщиков). В целом, заемщики до 35 лет получили более 70% онлайн-займов от общего числа выдач сервиса «Робот Займер» в 1-м полугодии 2017 года. При этом размер возрастной группы клиентов МФК 35-44 лет составил 7,9%, а доля тех, кому более 45 лет, – 18,9%. Приоритетные увлечения заемщиков – литература, кино, бизнес, туризм и автомобили. Среднестатистический клиент онлайн-МФК чаще живет в Москве или Санкт-Петербурге, Московской, Ленинградской и Свердловской областях. Аналитики компании отметили, что 80% онлайн-заемщиков являются горожанами.

Сервис онлайн-займов работает круглосуточно и по всей России. Максимальная активность заемщиков наблюдается в четверг и пятницу. Самое популярное время – 14-15 часов по Москве. Минимальное число заемщиков на сайте в 6:00 по мск.

Если говорить о сезонности, то пики спроса на онлайн-займы – декабрь, март и август. В это время в среднем прирост показателей посещаемости и выдачи средств составляет, соответственно, +47,3%, +21,8% и +20,9% к остальным периодам.

Декабрьский «бум» связан с зимними праздниками – Новым годом и Рождеством, на подготовку к которым россияне традиционно не скупятся (подарки, праздничный стол, отдых). Повышенную потребительскую активность можно связать также с наступлением холодов и необходимостью приобретения сезонных вещей, а также массовыми распродажами и скидками, активизирующимися в конце года. В полной мере особая предновогодняя акционная активность (льготные условия, конкурсы, розыгрыши призов и пр.) относится и непосредственно к микрофинансовым организациям. Наконец, свою роль наверняка играет и расхожее психологическое убеждение «в Новый год — без долгов», что стимулирует заемщиков перекрывать действующими займами наиболее проблемные финансовые участки (например, задолженность за услуги ЖКХ).

Трудности на этапах развития бизнеса

Главная сложность, с которой пришлось столкнуться Сергею и его сотрудникам, – негативное отношение к микрофинансированию в целом. Со времен, когда рынок был бесконтрольным, сохранилось недоверие к МФО. Конечно, сегодня с регулированием рынка со стороны ЦБ и уходом с рынка недобросовестных игроков выросло и доверие к компаниям, предоставляющим услугу «деньги до зарплаты». Но все равно оно не достигло нужного уровня.

Сергей Седов: «Не дает расслабиться и высокая конкуренция, как и во многих коммерческих проектах, – мы всегда должны быть в тонусе, держать марку на высоком уровне и предлагать новые и действующие продукты заемщикам на максимально выгодных условиях. Немного «тормозит» бизнес и рынок в целом недостаточный уровень финансовой грамотности населения (относительно грамотны в этом плане лишь 25-30% россиян), который влечет за собой рост просроченной задолженности. Невозврат заемных средств должниками – основной риск МФО. К слову, в рамках сервиса «Робот Займер» реализован проект «Центр финансовой грамотности», посредством которого передаем наши знания в денежных вопросах клиентам».

Свою роль играет также низкая доступность рыночного фондирования для МФО. Институциональные инвесторы, к примеру, банки, с небольшой охотой инвестируют в микрофинансовые компании, а для физлиц установлены жесткие ограничения – минимальная сумма инвестирования составляет от 1, 5 млн рублей –не у каждого найдутся такие денежные средства.

Необходимо также учитывать, что при отсутствии офисов продаж и кредитных менеджеров основная работа ложится на программистов и контакт-центр. Это разработка программного обеспечения, позволяющего оформлять займы онлайн, и общение с клиентом. Штат существенно меньше, чем у МФО, работающей через офисы продаж. Например, в МФК «Займер», помимо уже упомянутых IT-отдела и круглосуточной службы поддержки, имеется собственное подразделение по урегулированию задолженностей и коммерческий отдел. А с оформлением заявок и перечислением денег прекрасно справляется «Робот Займер» – собственная программная разработка компании.

Сергей Седов: «В силу того, что мы не можем оценить добропорядочность заемщика при личном общении, много внимания стоит уделять разработке качественного скоринга. Также важно, чтобы у клиента была возможность получить деньги, подключить различные способы выдачи средств – от классического перечисления на расчетный счет до кошелька «Киви» или WebMoney. Безусловно, самый популярный способ – это банковская карта».

О потенциале бизнеса и конкуренции

На сегодняшний день в реестре более 2250 компании. Рынок был поделен 29 марта 2017 года на микрокредитные компании – МКК (с капиталом менее 70 млн руб) и микрофинансовые компании – МФК (с капиталом более 70 млн руб). Вторые имеют право работать на рынке онлайн-кредитования – сейчас таких компаний чуть более 50. Это и есть прямые конкуренты. Также есть косвенная конкуренция со стороны традиционных МФО, банков и нелегальных кредиторов.

На фоне уплотнения рынка конкурентная борьба за клиента растет. Это заставляет организации внимательнее относиться к величине процентной ставки по сравнению с предложениями конкурентов. Основная борьба идет в сферах совершенствования скоринга и работы по поддержанию лояльности постоянных клиентов, так как компании заинтересованы в качественных заемщиках.

Сергей Седов:«Если говорить о выгодности бизнеса с точки зрения спроса, то, да, потенциал на доступные заемные средства у населения очень велик и все еще не реализован полностью. Однако есть ряд факторов, которые обязательно надо учитывать при входе на рынок. Это, во-первых, ярко выраженная специфика бизнеса, эффективное постижение и использование которой доступно не всем. Чего стоит, например, важность предельно точной настройки скоринговых механизмов. Второй фактор, ограничивающий прибыльность, – существенное усиление регуляторной нагрузки на рынок, продолжающееся второй год (о ее степени можно судить по сокращению реестра МФО). Таким образом, рынок, несомненно, является перспективным для освоения, но требует максимальной отдачи для эффективного ведения бизнеса. В-третьих, если бизнесмен решается именно на онлайн-бизнес, то необходимо сразу иметь капитал не менее 70 млн рублей, а также быть готовым к высоким требованиям по отчетности, к контролю не только со стороны СРО, но и со стороны ЦБ РФ и к конкуренции с игроками, которые уже зарекомендовали себя и среди россиян».

«Займер» в цифрах и фактах

Год основания

2012.

Стартовые вложения

$1 миллион.

Количество сотрудников

200 человек в России; по группе компаний – 1100 человек.

Средняя сумма займа

7-8 тысяч рублей.

Целевая аудитория

Люди, которые нуждаются в получении небольшой денежной суммы в кратчайшие сроки и без лишней волокиты с бумагами, а также те заемщики, которым закрыт доступ к банковскому кредитованию.

Ежегодный оборот

Совокупные активы по группе компаний по итогам 9 месяцев 2017 года составили более 25 млн долларов, чистая прибыль – более 3,5 млн долларов. По прогнозам, группа компаний закончит этот год, имея совокупные активы в размере более 30 млн долларов и чистую прибыль более 5 млн долларов.

Сайт

zaymer.ru